#3. 毎月の返済額×頭金別 物件予算の目安は? 毎月の返済額 頭 金 12万円 14万円 16万円 18万円 20万円 0万円 4,783万円 5,581万円 6,378万円 7,175万円 7,973万円 300万円 5,083万円 5,881万円 6,678万円 7,475万円 8,273万円 500万円 5,283万円 6,081万円 6,878万円 7,675万円 8,473万円 800万円 5,583万円 6,381万円 7,178万円 7,975万円 8,773万円 1,000万円 5,783万円 6,581万円 7,378万円 8,175万円 8,973万円 ※金利0.3％、返済期間35年で試算
#4.
毎月の返済額は年収に対してどの程度が妥当? 毎月の返済額 12万円 年 収 負 担 率 14万円 16万円 18万円 20万円 20% 720万円 840万円 960万円 1,080万円 1,200万円 25% 576万円 672万円 768万円 864万円 960万円 30% 480万円 560万円 640万円 720万円 800万円 20%以下 が理想的 25%が目安 30%が上限 ※「職業：医師」ときくと、ローン審査がスムーズなため、不 動産会社からは予算オーバーな物件を勧められる可能性も あり、慎重に検討を。
#5.
住宅ローンの返済期間はどうする? 返済期間が 短いほど 総支払額は トクをする 返済期間が 長いほど 毎月の返済額は 低い • 返済期間35年 • 毎月返済額 11万2914円 • 総支払額 約4,742万円 ～ • 返済期間25年 ←差：約3.8万円→ • 毎月返済額 15万0748円 ←差：約220万→ • 総支払額 約4,522万円 ～ ※借入額4,000万円、金利１％として試算。 ただし金利が上昇する場合もあり、その場合、総支払額は増 える。返済期間が長い方がそのリスクは高い。
#6.
金利は3種類 ①固定金利 ②固定期間選択型金利 ③変動金利 ① 固定金利 ② 固定期間選択型金利 ③ 変動金利 契約時の金利が返済完了 までずっと変わらないので 安定している一方、金利は 高いので返済額は高い。 「当初5年間は金利○％」と いうように、ある一定期間中 は金利が固定される。変動 金利と固定金利の中間のよ うなもの。 経済の状況によって金利が変 化する金利タイプ。最も金利が 低く、オトクだが、金利が上が るリスク有。 金利高い 金利低い リスク低い リスク高い
#7.
実際には、「変動金利」を選ぶ人が7割以上 利用した金利タイプは？ 固定金利 9% 0.3～0.5%などの超低金利はとにかく魅力。 近年はずっと低金利が続いており、 金利上昇のリスクを感じにくいのも理由。 ネットバンクなど低金利の住宅ローンが 次々登場していることも後押しに。 固定期間選択金利 18% 変動金利 73% ※住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査」 （2023年4月調査）より引用
#8.
「一括返済」という選択 vs 「投資に回す」という選択 • 当然、「すべて一括で払う」なら金利ゼロ。物件 価格=総支払額で最もオトク • ただし、住宅ローンは現在0.3%が普通の超低 金利。一括購入の場合は住宅ローン控除 （住宅 ローンを組んでマイホームを購入した人の税負担を軽減する ための制度） を受けられないため、「住宅ローンは 最大限に借りて、ローン控除の恩恵を受けつ つ、預貯金は投資にまわす」という選択も。
#9.
「保険代わりになる」住宅ローン ● 住宅ローンを組むと通常は 団体信用生命保険（以下、「団信」と表記） に加入する ○ 住宅ローンの契約者に万が一のことがあった際に、住宅ローン残高がゼロになる保 険 → 残された家族が住む家を失わない仕組み ● 一般的な団信は、契約者が死亡、または所定の高度障害状態に該当したときに住宅 ローン残高がゼロになる ● 近年は医療の進歩により死亡リスクは減少 ● 一方でケガや病気が原因で働けなくなったり、職場復帰をしたものの収入が下がったりす るリスクは高まっている → それらの特約が増えている ● 保険料相当額は一般的に住宅ローンの金利に含まれるが、特約を付加する場合は金利 が上乗せされることが多い（一部優遇キャンペーンもある） ○ → 保障内容、支払われる条件、金利優遇の有無などから選ぼう
#10.
共働き夫婦が2人でローンを借りれば、予算は上がる ペアローン 2人で返せば 予算の恩恵も ローンの組み方は 配偶者（主に妻側）の 働き方による • 夫、妻ともに別々のローンを組む方法。住宅ローン控除もダブルで受 けられ、借入金額が単純に増える。ただし、どちらかが死亡しても、そ れぞれのローンは残る。 バリバリ共働き向け。 収入合算 • • 1本の住宅ローンを組む際に夫婦の収入を合算することで、借入可能 額を引き上げる方法。 夫婦とも債務者となり、名義もそれぞれが持つ 「連帯債務型」 と、どち らかが債務者で、一方が連帯保証人となり、ローン分の名義は債務 者のみになる 「連帯保証型」 の２パターンがある。 「連帯債務型」は扱う 金融機関が一部のみ（例：住宅金融支援機構の「フラット35」）
#11.
夫婦で返す３パターンと 夫が単独で借りる場合のメリット・デメリット ※ペアローン以外は夫が 夫 （主な）ローン契約者とする 団信の加入 妻 〇 〇 ペアローン 一方が死亡してももう一 方のローンは残る 〇 △ 連帯債務型 妻の団信加入が可能か は金融機関による 収入合算 〇 × 連帯保証型 連帯保証人の妻が死亡し ても夫のローンは残る 〇 単独ローン × 住宅ローン控除 夫 妻 〇 〇 2人とも適用 〇 〇 2人とも適用 〇 × 夫のみ適用 〇 × 夫のみ適用 夫 住宅の名義 妻 〇 〇 2人の名義 〇 〇 2人の名義 〇 × 住宅ローン分は夫の 名義 〇 × 住宅ローン分は夫の 名義 頭金を妻が 出した場 合、その分 は妻の名義 になる
#12.
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#13.
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#14.
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#15.
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